Lokata czy konto oszczędnościowe? Co jest korzystniejsze?

Pozornie najpopularniejsze formy oszczędzania łączy bardzo wiele. Zarówno lokaty, jak i konta oszczędnościowe są dobrym sposobem na gromadzenie łatwo dostępnych, awaryjnych oszczędności. Zapewniają bezpieczeństwo i stabilny zysk. Drobne różnice w tych produktach powodują jednak, że każdy przyda się w nieco innych okolicznościach.

Stając przed dylematem „konto czy lokata?” możemy kierować się przede wszystkim kryterium oprocentowania. Różnice pomiędzy zyskiem wypracowywanym przez poszczególne typy depozytów z reguły są nieznaczne. Banki tak konstruują ofertę, by oprocentowanie lokat i kont było do siebie zbliżone, chociaż klienci gotowi zamrozić swoje środki na dłużej najczęściej mogą liczyć na trochę lepsze warunki. Czasem tylko, przewidując wzrost stóp procentowych w przyszłości, banki oferują znacznie atrakcyjniejsze warunki dla lokat terminowych o dłuższych okresach. Stoi za tym chęć, by przyciągnąć do siebie środki klientów, zanim cena pieniądza pójdzie w górę.

Różnice pomiędzy kontem oszczędnościowym a lokatą

Najważniejszą różnicą pomiędzy lokatą a rachunkiem oszczędnościowym jest łatwość wycofania środków i konsekwencje wynikające z przedterminowego zerwania umowy.

Lokatę otwieramy na określony czas. Jeśli przetrzymywane w banku środki chcemy wycofać, zanim minie termin zamknięcia depozytu, to poniesiemy finansowe konsekwencje:

- otrzymamy kwotę złożoną na lokacie bez żadnych odsetek lub

- naliczone odsetki zostaną obniżone zgodnie z zapisami zawartymi w podpisanej przez nas umowie (np. lokata będzie oprocentowana tak, jak środki na zwykłym rachunku na żądanie).

Rachunek oszczędnościowy działa w inny sposób. Wpłacając na niego pieniądze, nie musimy z góry określać, kiedy będziemy je wypłacać. Wypłatę możemy zlecić w dowolnym momencie, bez żadnych konsekwencji. Kwota, od której są naliczane odsetki, jest aktualizowana przez bank codziennie – po wypłacie na rachunku „pracować” będzie tylko to, co na nim pozostało.

Elastyczność wypłat w przypadku rachunków oszczędnościowych mogą ograniczać opłaty za zlecenie przelewu. W wielu bankach tylko pierwsza wypłata w miesiącu nie jest obciążona dodatkową prowizją. Każda kolejna będzie obniżać nasze saldo o kilka lub kilkanaście złotych. Może zatem okazać się, że przy częstych wypłatach wypracowane odsetki zostaną zniwelowane przez naliczone opłaty. O zaletach konta oszczędnościowego przeczytasz także na stronie Finanse młodego Polaka w artykule - Zalety konta oszczędnościowego.

Jedna wpłata czy systematyczne oszczędzanie?

Drugą istotną różnicą pomiędzy lokatami a rachunkami oszczędnościowymi jest możliwość dokonywania wpłat. Zakładając lokatę terminową, wpłacamy jednorazowo całą oszczędzaną kwotę. Jeśli w międzyczasie odczujemy znowu przypływ gotówki, to do zgromadzonych w banku środków nie będziemy mogli nic dopłacić. Jedynym wyjściem pozostanie założenie kolejnej lokaty.

Rachunek oszczędnościowy jest pod tym względem znacznie elastyczniejszy. Zakładając go, otrzymujemy numer konta, na które możemy przelewać nasze oszczędności. Wpłaty mogą być dowolnie częste.

W następnym wpisie zamieszczę informację dla kogo korzystniejsze będzie założenie lokaty bankowej, a dla kogo otwarcie konta oszczędnościowego. Na koniec jeszcze oferta konta oszczędnościowego Citi Handlowy zakładane przez Internet - tutaj. Więcej o funkcjonowaniu kont oszczędnościowych możesz przeczytać w moim poprzednim artykule - Zalety konta oszczędnościowego.